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El fantasma de la crisis de 2008, aún arraigado en la memoria colectiva por impagos y desahucios, sigue sin aflorar. La amenaza ha sido palpable durante casi un año, cuando el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a subir las tasas de interés para combatir la inflación. Algunos aumentos han sido muy abruptos, más que nunca, dejando en problemas a familias vulnerables con deudas bancarias. En este contexto, las empresas están realizando un exhaustivo seguimiento de la morosidad, aunque la tasa sorprende a todos: en marzo volvió a caer hasta el 3,51%, el nivel más bajo desde diciembre de 2008, publicó este viernes el Banco de España.
Estos son valores históricamente bajos. Por ejemplo, en la última parte de la Gran Recesión alcanzó el 13,62% (diciembre de 2013). Esta es una métrica relevante, especialmente porque los incumplimientos han sido tradicionalmente uno de los mejores termómetros y sistemas de advertencia para el inicio de crisis económicas. Cuando la actividad se ralentiza, los valores predeterminados aumentan. Por otro lado, a diferencia del pasado, el crimen se mantiene bajo control a pesar de la desaceleración económica.
Además, los expertos apuntan a otra clave de esta baja morosidad: la fortaleza del mercado laboral. “Los hogares generalmente soportan la carga financiera siempre que mantengan sus trabajos. Incluso si los ingresos del trabajo caen, por ejemplo debido a la inflación. “Es la pérdida de un trabajo lo que aumenta mucho la probabilidad de impago”, argumenta Raymond Torres, director de Coyuntura de Funcas. En otras palabras, la hipoteca es lo último que queda sin pagar, y los pagos solo se descuidan si pierde su trabajo y sus ingresos caen drásticamente.
Según el Banco de España, la morosidad en el sector financiero se redujo el año pasado 0,73 puntos, desde el 4,24% de marzo de 2022. Por otro lado, el número de morosidad se redujo hasta los 42.214 millones. Mínimo desde julio de 2008, casi 9.300 millones menos que un año antes. Esto contrasta con la tendencia alcista del euríbor a 12 meses por subidas de tipos, que se sitúa ya cerca del 4%.
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En cuanto al crédito bancario, el primer trimestre fue de 1.203 millones de euros, por debajo de los 1.219 millones de diciembre. No obstante, respecto al mes anterior, los préstamos aumentaron en 3.572 millones en marzo.
Por tipo de negocio, la morosidad de bancos, cajas de ahorros y cooperativas cierra el tercer mes del año en el 3,4% (frente al 3,46% de febrero). En el caso de las entidades financieras de crédito, por el contrario, la tasa se elevó al 6,48% en marzo, desde el 6,04% de febrero. Según el Banco de España, las provisiones del conjunto de entidades de crédito descendieron hasta los 30.513 millones de euros en marzo, un 1,62% menos que el mes anterior.
El regulador clasifica los préstamos como incobrables cuando el principal o los intereses no han sido pagados por un período de más de 90 días o cuando se considera poco probable que el deudor pueda cumplir con sus obligaciones en su totalidad, aunque esto sigue siendo así. montos Las cifras mencionadas incluyen un cambio metodológico en la clasificación de las Entidades Financieras de Crédito (EFC), las cuales no se incluyen en la categoría de entidades de crédito desde enero de 2014. Sin este cambio, el crimen hubiera sido del 3.6%.
Signo de hipoteca
En general, la evolución de la morosidad es más positiva de lo esperado. Aún así, a fines del año pasado, el gobierno se arremangó y negoció con los empleadores bancarios una extensión del código de práctica para proteger a las familias vulnerables a través de hipotecas de tasa ajustable. El ejecutivo calculó entonces que esta protección social podría llegar hasta un millón de deudores, aunque el Banco de España ha reducido esa cifra a unos 200.000 hogares que pueden beneficiarse efectivamente, según su último Informe de Estabilidad Financiera.
Según cifras publicadas por el regulador el viernes, el 52% de los préstamos totales tienen tasas de interés variables. Es decir, es la parte que paga más intereses en función del nivel del Euribor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas a tipo variable, por lo que los prestatarios con más dificultades financieras y este tipo de préstamo pueden sufrir el golpe. Más si cabe ya que la inflación afecta a su poder adquisitivo. Por eso, en plena campaña electoral se sucedieron diversas propuestas para contrarrestar este efecto, la última de Podemos.
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