La era de las ganancias del 4% sin riesgo está llegando a su fin: Guía para eliminar cuentas y depósitos pagados | Mercados financieros

Durante el último año y medio, ha sido relativamente fácil obtener un rendimiento del 4% casi sin riesgo, pero ese tiempo está llegando a su fin. Los previsibles recortes de tipos de interés que aplicará el Banco Central Europeo (BCE) a partir de la próxima semana reducirán la oferta y los intereses que los bancos pagan por los depósitos y cuentas remuneradas, que son los productos más populares para obtener dinero adicional con los ahorros acumulados. Pero antes de hacer los recortes, todavía hay maneras de exprimir los ahorros más conservadores.

En la ventana de cuentas pagas puedes ganar intereses entre el 2% y el 5%. En general, los grandes bancos españoles se han quedado atrás en el pago de intereses sobre los depósitos (respecto a otros mercados europeos), ya que tienen exceso de liquidez debido al ahorro acumulado por los hogares en los últimos años y ya no tienen que publicar ofertas de desnatado. Pero las empresas más pequeñas han aprovechado esta ausencia para atraer clientes. Es una manera fácil de generar dinero extra a partir de los ahorros y es la forma más barata para que los bancos financien sus operaciones.

Ibercaja paga el interés más alto, un 5,09% anual, siempre que el cliente se haga cargo de la nómina. El crédito máximo pagado es, por supuesto, de 10.000 euros (un límite inferior al de otras ofertas). Si el cliente mantiene este crédito durante todo el año podrá ganar un máximo de 509 euros brutos. Bankinter también ofrece un 5% por un máximo de 10.000 euros el primer año, siempre que se domine la nómina, se disponga de tres recibos por trimestre y se realicen al menos tres pagos con tarjeta cada tres meses. Cumpliendo estas condiciones, el cliente puede recibir hasta 500 euros al año.

En un nivel ligeramente inferior, Trade Republic recompensa el 4% del dinero de la cuenta. El neobroker alemán fija un límite de 50.000 euros, de modo que el cliente podría ganar un máximo de 2.000 euros en un año. N26 acaba de lanzar una promoción en la que también premiará con un 4% de ahorro a los clientes que hayan contratado la suscripción Metal (la más cara, con un precio de 16,9 euros al mes). La ventaja que ofrece el neobanco es que no establece un límite máximo de saldo a retirar, por lo que todo el dinero depositado en la cuenta se beneficia.

El banco ajusta más sus ofertas en el rango de tipos de interés entre el 3% y el 2% anual. Renault Bank ofrece un 2,89% y además no fija un límite superior sobre el saldo pagado (por ejemplo, si el cliente se queda con 10.000 euros, recibiría 289 euros en un año). EVO, el banco digital del grupo Bankinter, paga el 2,85% por un máximo de 30.000 euros, Banca March el 2,53% sobre 50.000 euros (si la nómina o pensión es residente), MyInvestor paga el 2,5% sobre 70.000 euros (manteniendo esta cifra) . el cliente ganaría 1.750 euros al año), WiZink un 2,3% sin límite máximo de saldo y Openbank un 2,27% sobre 100.000 euros (permitiendo ganar 2.270 euros). Sabadell paga el 2% sobre 20.000 euros, lo que significa que puedes ganar un máximo de 400 euros brutos al año.

Dada la variedad de ofertas, hay que tener en cuenta tres aspectos a la hora de elegir la mejor oferta de compensación: el ahorro disponible, la TAE que paga el banco y el saldo máximo compensado. Generalmente, los bancos que ofrecen una TAE más alta pagan una cantidad de dinero menor. Y a la inversa, aquellos que ofrecen una TAE más baja pagan más en saldo. En este sentido, el cliente debe tener en cuenta el volumen de su dinero para poder sacarle el máximo partido.

A más largo plazo, los depósitos se deflactarán

En el caso de los depósitos, la oferta es similar y los tipos de interés oscilan entre el 3% y el 4%. La desventaja de estos productos es que el dinero invertido queda bloqueado y sólo puede utilizarse después del plazo acordado, ya sea tres, seis o doce meses. La ventaja que ofrecen sobre las cuentas es que no tienen límites en la cantidad máxima de dinero retirado y si los hay, son mucho mayores, permitiendo al cliente encontrar opciones para que todos sus ahorros se beneficien de la remuneración.

Es importante recordar que la TAE se refiere a intereses anuales, depósitos que pagan los intereses más altos pero lo hacen sólo en tres meses. Es decir, la compensación final que recibe el cliente por un depósito de tres meses es una cuarta parte de la que recibiría si mantuviera el saldo durante doce meses. Por poner un ejemplo: Con un saldo de 10.000 euros, el cliente recibiría 400 euros brutos al final del periodo con un depósito de un año con un pago del 4%. Con el mismo saldo, el mismo tipo de interés, pero un plazo de tres meses, el cliente ganaría unos 100 euros.

Dado que las tasas de interés son más altas ahora que en los últimos meses, los plazos más cortos ofrecen los mejores rendimientos. Cetelem paga el 4% y el banco italiano BFF el 3,8%. Un poco más lejos, EBN ofrece un 3,1% y MyInvestor y SelfBank ofrecen un 3%. Si se amplía el plazo a seis meses, la rentabilidad baja medio punto: Cetelem paga el 3,5%, EBN el 3,1%, BFF el 3,55%, MyInvestor el 3% y SelfBank el 3,1%. Y a 12 meses la oferta está anclada en torno al 3%: Cetelem ofrece el 3,2%, Pibank el 3,14%, EBN y Banca March el 3,1% y BFF, WiZink, MyInvestor y SelfBank el 3%.

Y si se quiere realizar un depósito a un año, la oferta se centra exclusivamente en una rentabilidad del 3%: Cetelem paga el 3,2%, Pibank el 3,14%, EBN y Banca March el 3,1% y BFF, WiZink, MyInvestor y SelfBank el 3%.

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